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商业保险什么时候买最划算

多发客 生活资讯 2020-03-28 16:04:35 54 0

    两全保险,又称生死合险,是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。


    一、两全保险有哪些特点


    第一,它具有储蓄性。被保险人参加两全保险,既可获得保险保障,同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)缴付少量钱,存入保险公司。若遇到保险责任范围内的事故,即得到一份保障;若平平安安到保险期满时,可以领到一笔生存保险金用来养老。


    第二,它具有给付性和返还性。两全保险中,无论被保险人在保险期间身故,还是保险期满依然生存,保险公司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前,投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。换句话说,这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。


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    二、纯保险费


    纯保险费是指保险费中用于支付保险赔偿金的部分。在人寿保险中,表现为保险人付给受益人的保险金。纯保险费是保险金的主要来源。人寿保险纯保险费的计算有两个含义:一是纯保险费率的测定;二是投保人交付保险费数额的计算。事实上,只要保险金额、保险费率和保险期限已经确定,则投保人交付多少保险费就很容易计算出来。测定人寿保险纯保险费率,要以生命表和预定利率为依据,计算出基础数值,再考虑影响纯保险费率的各种因素对基础数值进行调整。


    三、两全保险的纯保费


    两全保险的纯保费由危险保费和储蓄保费组成。


    1、危险保费


    危险保险费是保险人从投保人每期交纳的保险费中用来承担该年度内向被保险人履行经济补偿责任的那一部分保险费。即每一年度内每1元风险保险金额应付保费乘以风险保险金额。


    所以,保费中危险保险费所占比例并不确定,它随给付金额、准备金多少以及死亡率的变化而有所不同。


    危险保费的主要作用是用于支付退保金或用于生存给付。


    2、储蓄保费


    储蓄保险费指的是保险人从投保人每期缴纳的保险费中计提的责任准备金。储蓄保险费与危险保险费合称为净保费,即:净保费=储蓄保险费+危险保险费。净保费是根据精算学计算出来的向被保险人收取并专门用于承保风险的补偿责任给付。


    储蓄保费的作用有以下几点:有利于防范金融风险,稳定一国金融体系;有利于保护广大存户利益,总体上增强银行信用;有利于革新传统观念,提高了公众风险意识;有利于加强中央银行的监管力度,减轻中央银行的负担。




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