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贷款20年和30年提前还款哪个合适

多发客 手机淘宝 2022-08-07 00:00:25 167 0

    当下,虽然全国各地密集出台各类房地产调控政策,但依然阻止不了“刚需一族”买买买的热情,但由于一些城市对公积金贷款年限进行限制,让很多购房者在办理银行房贷的时候会遇到这样的问题:房贷是办30年划算还是20年划算呢?

    下面,行长就结合自身工作经验,为大家分析“为什么银行喜欢让你办30年贷款?”

    首先,对于银行来说,办理30年房贷有诸多好处。

    银行是盈利性的特殊企业。据银保监会公布的数据显示,截至2020年底,全国营业的金融机构法人数量4600多家,包括国有银行、股份制银行、城商行和农商行等等。但无论是哪种银行,只要是商业银行,均是以盈利为目的的,因此如何在客户身上多赚钱才关键。

    对于银行来说,办理30年房贷比20年房贷有三点好处:

    1、期限更长的情况下,能够牢牢吸住一个优质的房贷客户,因为房贷客户是最为优质的客户群体之一,办理了房贷,可以联动营销个人工资代发、理财、基金、保险、存款、黄金等一系列业务。

    2、期限更长,还款利息更多,银行可以多赚利息收入。

    3、期限更长,客户每期还款压力越小,银行贷款逾期或者不良的风险越低。

    其次,对于购房者来说,办理20年房贷更加划算。

    我们通过一个例子来计算分析,为什么办理20年房贷更加划算。

    比如:小王在某银行办理了100万元房贷(商业70万+公积金30万的组合贷款),商业贷款年利率是6%,公积金贷款年利率是3.25%,那么办理20年和30年的区别如下。

    1、办理20年:借款本息合计为161.20万元(其中本金100万元,利息61.20万元),等额本息的每月还款金额是6715元,等额本金的首月还款额是8417元。

    2、办理30年:借款本息合计为198万元(其中本金100万元,利息98万元),等额本息的每月还款额是5502元,等额本金的首月还款额是7090元。

    通过对比发现,等额本息的情况下,30年的总还款金额是20年的1.23倍,需要多付37万元利息。然而这仅仅是借款100万的情况,如今随着房价的上扬,北上广深杭等一线城市房价早已不止这个水平。

    最后,需要考虑货币贬值因素吗?

    也有人会问:30年期限更划算吧?因为货币贬值背景下,期限越长还款压力越轻,等到第30年了,货币就不值钱了。

    大错特错。一方面,提前还款的人并不多。其实虽然很多人买房需要贷款,但从我个人工作经历来看,提前还款的人并不多,尤其是在一线城市,一套房子动辄500万元以上,一次性拿出几百万提前还款的人真的不多。另一方面,在中国,有N种抵御通货膨胀和货币贬值的调控措施,并不会像某些西方国家一样面临“失控”状态。

    因此,货币贬值并不是关键,关键是看自己的资金实力,若有实力(能在10年左右结清贷款)建议办理30年,若没实力(基本需要20多年才能还款结束的),建议办理20年,可以少付很多“冤枉”利息。


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